【网财经报道 记者 陈超】在人口老龄化与慢病年轻化的双重趋势下，我国带病体人群规模持续扩大，其巨大的保障缺口已成为保险业必须直面的挑战。水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》（以下简称《报告》）指出，这一群体平均治疗费用近9万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，医疗负担沉重。与此同时，在金融“五篇大文章”的政策指引下，行业正将带病体保险视为健康险创新与普惠落地的关键突破口。2024年以来，医疗险已占据健康险市场的半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场。

在2025水滴保服务生态大会上，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在解读年度报告时指出，青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍，疾病谱系的变化对保险产品的精准创新提出了新要求。

面对这一行业性难题，科技驱动成为破局的关键。水滴公司创始人兼CEO沈鹏在会上介绍，AI不仅是提效工具，更是实现“人人皆可保”的核心动力。他表示，水滴正携手行业通过AI与大模型技术，致力于为不同年龄段、不同健康状况的用户构建一个更包容的“带病体保险产品宇宙”，让普惠保障真正落地。

保障缺口背后：高门槛与强需求并存

带病体群体的投保之路，始终面临多重阻碍。《报告》深入剖析了这一群体的困境，除了平均治疗费用高、医疗负担重外，投保环节的痛点更直接制约着保障获取。《报告》数据显示，近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，即便部分人群顺利投保，也常遭遇“相关疾病保障责任被除外”“保费显著提高” 等问题，还有2成带病体根本不知晓“带病也能投保”，市场信息不对称问题突出。

然而，高门槛并未削弱带病体群体的保障需求，反而凸显出刚性特征。超过75%的带病体希望保险产品能承保已患疾病，且愿意为这类更具针对性的保障额外支付保费，“这一数据充分反映出市场存在巨大的、未被满足的潜在需求”。

从具体险种来看，医疗险已成为带病体的“刚需”。44.5%的带病体选择购买长期医疗险，与此同时，针对癌症复发的专项保险、覆盖失能风险的保障产品，也正迅速崛起，成为满足差异化需求的重要补充。

不同细分群体的需求还呈现出差异化特征。银发带病体由于患病时间长、治疗花费高，对“长期稳定保障”的诉求更为强烈；青年带病体则普遍受亚健康、慢性病困扰，更青睐“投保门槛低、保障灵活”的产品；调研还发现，母婴群体中有相当一部分面临妊娠期健康问题，对“覆盖孕产风险”的专属保险存在迫切需求。

AI会成为破局的关键吗？

AI正驱动保险服务全链条的系统性变革，成为应对带病体保障难题的确定性答案。水滴保总经理冉伟在大会上指出，AI技术已贯穿“好产品、好服务、好理赔”三大环节，推动普惠保障落地。

好产品方面，AI与大数据的深度融合，显著加速了创新步伐。“依托AI科技和大数据优势，2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均1.14天就上线一款。”冉伟介绍，通过智能风控模型与精准需求分析，得以系统性地覆盖传统保险的空白领域。例如，水滴保此前推出的行业首款“免健告且保证续保5年”的百万医疗险“看病保”，打破了带病体难以获得长期医疗保障的僵局；行业首款“免健告母婴险”“接好孕”等产品，则实现了保障可及性的实质性拓宽。

好服务方面，AI极大提升了用户体验与运营效率。AI智能客服“保小慧”实现了“边说边办”的沉浸式服务，语音回复平均仅1.5秒，可7×24小时全时段响应。行业首个AI核保专家“”可实现秒级响应，将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8%，并能向被拒保用户智能推荐其他适配产品，大幅节约用户时间成本。

好理赔方面，“AI+人工”的协同模式实现了用户与保司的双向增效。过去一年，水滴保助力合作保司将一般理赔案件处理时长缩短了43.3%。今年成立的“帮帮赔服务工作室”引入了AI数字员工“帮帮”，借助自然语言处理与情感计算等能力，为用户提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务，构建了更理性、高效的理赔沟通平台。

行业协同共建生态成共识

任何单一企业的创新，其价值终有上限。本次大会上，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，旨在通过行业生态的协同，将点状创新转化为普惠保障的规模化落地。

沈鹏介绍，联盟的成立是对2024年“三好服务联盟”的升级，“去年我们联合14家保司启动‘三好服务联盟’，今年成员扩充到18家，就是希望延续‘好产品、好服务、好理赔’的理念，聚合行业力量让保险回归保障本源，合力开发更多让老百姓‘买得起、用得上’的优质产品”。

对于行业未来的发展路径，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼强调，推进带病体保险高质量发展，需要政策、行业与科技三者协同发力：“政策层面，要推动将带病体保险纳入普惠保险体系，完善产品统计、风险监管、税收支持等制度安排，加快健康险经验数据与医疗数据的合规共享；企业层面，要加大AI与大数据技术投入，提升核保、定价和健康管理能力，构建‘保险+医疗+服务’模式，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务；最终要让保险从单纯的事后赔付，拓展为全周期的风险管理。”

北京保险行业协会秘书长助理李莉则认为，保险服务链条长、环节多，需要机构间强化协同共进，互信互认、协作共赢，“协会将持续搭建行业间的交流平台，促进各方资源整合，共同构建一个更加稳健、开放且有温度的保险未来，让普惠保障真正触达每一个需要的群体”。

从迫切的民生需求，到精准的技术破局，再到开放的行业生态，带病体保险的发展路径正愈发清晰。这不仅是保险业的新增长曲线，更是其对普惠初心与科技向善价值的一次深度践行。